Что делать, если нечем платить кредит

Из этой статьи вы узнаете:

 

За первое полугодие 2018 года, по статистике Объединенного Кредитного Бюро, 6,5 млн человек задолжали банкам по ссудным договорам. Основная причина задержки оплаты – нечем платить кредит. За первый квартал этого же года более 11 млн человек обратились в суд с иском о признании их банкротами из-кредитной задолженности.

Чтобы решить проблемы с кредитом законным способом, нужно поставить в известность банк-кредитор о наличии финансовых трудностей. Заемщику предложат изменить условия договора займа (реструктуризация), активировать страховой полис, рассчитаться с банком залоговым имуществом или заморозить долг на определенный срок. Если ни один из этих способов не подходит, можно обратиться в сторонний банк для запуска процедуры рефинансирования: клиент получает сумму, необходимую для погашения ссуды в первом банке и выплачивает долг уже второму, по условиям нового договора.

Если заемщик не может использовать ни один из методов из-за глубокого финансового кризиса, ему лучше обратиться в суд для признания себя банкротом. Важно, чтобы сумма долга перед банком превышала 500 тыс. рублей, плюс должны быть зафиксированы просрочки по другим обязательным выплатам – алименты, коммунальные платежи и др.

6 способов законно не платить по кредитному договору

Игнорирование долговых обязательств перед банком приводит к судебным разбирательствам и аресту имущества.   Существует несколько законных способов решения проблемы с кредитом, если нет денег его погасить – рефинансирование, реструктуризация, банкротство заемщика, заморозка долга, использование страховки или расчет залоговым имуществом.

Рефинансирование в стороннем банке

Под рефинансированием подразумевается погашение существующего займа (или нескольких – обычно до 5) за счет оформления нового, т.е. это один из видов кредитования.

Многие банки выдают средства на закрытие сразу нескольких кредитов. Процедура удобна тем, что клиенту не нужно вносить платежи по каждому договору отдельно – рефинансирование объединяет все займы в один. Счет пополняется один раз в месяц в финучреждении, оформившем перекредитование.

Параллельно с закрытием других кредитов некоторые банки одобряют дополнительные средства на личные нужды клиента. Все выданные деньги суммируются в один долг с дальнейшим погашением по общей стандартной схеме.

Порядок оформления рефинансирования
  1. сбор документов по всем ссудам, перерасчет которых нужно произвести (кредитный договор + выписка о состоянии счета на текущий момент)
  2. подача заявки на перекредитование
  3. рассмотрение заявки банком
  4. перевод денег на ссудный счет погашаемого займа (или нескольких)
  5. закрытие старого кредитного договора (или нескольких)
  6. выплата дополнительной суммы наличными или на банковскую карту
  7. перерасчет долга и его погашение в соответствии с условиями нового договора

Одно из требований к заемщику — отсутствие просрочек по любому из открытых кредитов. При их существовании необходимо внести недостающую сумму и только потом подавать заявку на рефинансирование.

8 банковских предложений по перекредитации займов

Реструктуризация у банка-кредитора

Часто банки сами помогают своим клиентам. И если нечем выплачивать заем, можно запросить о его реструктуризации – изменении условий кредитного договора. Принцип ее действия похож на рефинансирование, но за услугой нужно обращаться в финансовую организацию, выдавшую ссуду.

Основные принципы реструктуризации:

  • перенос даты внесения регулярного платежа с сохранением общего срока действия кредитного договора (например, для синхронизации с выдачей заработной платы)
  • уменьшение размера процентной ставки*
  • снижение регулярного платежа за счет продления срока действия договора займа

*Осуществляется для уменьшения регулярного платежа, но увеличивает срок кредитования.

Обращайтесь вовремя!

При своевременном обращении и предъявлении весомых доказательств своей финансовой несостоятельности клиент может быть избавлен от оплаты неустойки за просрочку платежей.

Если же гражданин имеет несколько открытых займов, то для их реструктуризации потребуется написать заявление в каждый из кредитующих банков.

Банкротство физического лица – причины и последствия

Получение статуса банкрота – это законный способ не платить кредит. Процедура официальная, а потому для ее проведения необходимо предоставить документальное подтверждение финансовой несостоятельности.

Причины инициирования банкротства
  • заемщик не имеет источников финансирования, по причине чего не вносил регулярные платежи по займу не менее 3 месяцев
  • клиент имеет задолженность по кредиту и по другим обязательствам (напр., алименты, налоги, оплата коммунальных услуг и т.д.)

Единственным минусом признания банкротства считается запрет на оформление ссуды любого рода в течение следующих 5 лет. Однако, весомый плюс — это сохранение имущества и отсутствие административной или уголовной ответственности.

Заморозка задолженности у кредитора

Заморозка задолженности или кредитные каникулы – приостановление действия кредитного договора на определенный срок. Точные рамки этого периода устанавливаются только банком, но обычно на время решения финансовых проблем клиента.

Услуга тарифицируется и доступна не во всех банках. Ее платная основа увеличит общую сумму кредита.

Активация страховки

Многие кредитные программы содержат обязательное условие – оформление договора страхования займа. Его можно заключить и добровольно. Такая услуга не бывает бесплатной и может увеличить переплату в два раза.

Страховка убережет от дополнительных финансовых проблем на время отсутствия дохода.

Как ативировать страховку
  1. соберите документы, свидетельствующие о невозможности далее вносить платежи по кредиту
  2. обратитесь в страховую компанию с заявлением о желании активировать полис

После официального подтверждения неплатежеспособности клиента страховая компания берет на себя его долговые обязательства по конкретному договору.

Как вернуть страховку по кредиту после полного погашения

Расчет залоговым имуществом

В качестве одного из условий для выдачи займа некоторых банков выступает предоставление залогового имущества. 

При просрочке платежей
  1. банк изымает оговоренный объект
  2. залог реализуется на рынке
  3. долг закрывается
  4. остаток средств возвращается заемщику

Банк продает залоговое имущество по цене, значительно ниже его рыночной стоимости. Такой способ взыскания задолженности вдвойне невыгоден для заемщика.

Предложения банков по рефинансированию кредитов

Условия предоставления этой услуги зависят от политики финансовой организации.

УБРиР – оформление заявки на сайте

УБРиР

Деньги на погашение других кредитов по паспорту и справке о доходах
2- 7 лет 13-19% 30 тыс.-1 млн р.
Срок рефинансирования Ставка Кредитный лимит

При заполнении заявки-анкеты на получение ссуды, потенциальный заемщик может обратиться за помощью к онлайн-консультанту. Для этого нужно нажать на всплывающее окно с символом сообщения.

Росбанк – самые низкие процентные ставки

Росбанк

Возможность закрыть старую ссуду с минимальными показателями процентной ставки
1- 5 лет 9.99-18.99% 50 тыс.- 3 млн р.
Срок рефинансирования Ставка Кредитный лимит

Рефинансирование в Росбанке доступно только клиентам, добросовестно соблюдающим условия кредита, по которому планируется провести перерасчет.

Сбербанк России – рефинансирование любых видов займов

Сбербанк России

Рефинансированию в Сбербанке подлежат автокредиты, овердрафты, кредитные карты и потребительские займы
3- 60 мес. 11.5-12.5% 30 тыс.- 3 млн р.
Срок рефинансирования Ставка Кредитный лимит

Для оптимизации оформления клиент может заполнить бланк для выписки, скачав его на сайте Сбербанка.

Альфа-Банк – без обязательной страховки

Альфа Банк

При оформлении нового займа для реструктуризации на размер процентной ставки не влияет отсутствие страховки по кредиту
1- 7 лет 11.99-27.73% 50 тыс.- 3 млн р.
Срок рефинансирования Ставка Кредитный лимит

Услуга доступна только для стандартных кредитных программ. Рефинансирование овердрафта, кредитных карт или карт рассрочки недоступно.

 

Важно

Точные тарифные показатели устанавливаются индивидуально и могут зависеть от категории заемщика и его финансового положения.

Дополнительная информация:

 

Средства на личные нужды сверх погашаемого займа

Онлайн-заявка

УБРиР

На сайте банка

Росбанк

+

На сайте банка

 

Сбербанк

 

+

Оформление в отделении банка

Альфа-Банк

+

На сайте банка

Чем грозит невыплата долга банку

Если у заемщика нет уважительной причины для нарушения первоначального кредитного договора, то банк примет активные меры по взысканию долга.

Этапы взыскание долга банком

Досудебный этап

Через три дня, как баланс кредитного счета стал отрицательным, начинается досудебный этап. Его суть в регулярном уведомлении клиента об имеющейся задолженности.

Информирование происходит:
  • через SMS-сообщения
  • по телефону
  • в электронных письмах
  • почтовым отправлением

Если предупредительные действия не приносят должного результата, то банк обратится с иском в суд. Финансовая организация может перепродать долг коллекторам, что значительно усугубит положение заемщика.

Как общаться с коллекторами и куда жаловаться

Суд и послесудебный этап

Если клиент никак не реагирует на уведомления банка о необходимости погасить кредит, то финансовая компания обращается в суд с иском о принудительном взыскании задолженности. Погашается ссуда аналогично механизму продажи залогового имущества.

Некоторые кредитные договоры заверяются в нотариальной конторе. При таких обстоятельствах банк минует обращение в суд, поскольку нотариус имеет право проставить на документе исполнительную отметку. Дело будет направлено сразу к приставам и начнется процедура взыскания.

Важно

Деятельность приставов, как исполнительных органов власти, прописана ФЗ N118 и N229. При нарушении законодательных актов, заемщик может обратиться в прокуратуру с запросом на проведение разбирательства.

Срок давности задолженности

Срок давности задолженности

Снятие кредитных обязательств с заемщика возможно, если истек срок давности долга, который составляет 3 года. Отсчет периода начинается с момента прекращения любого рода действий со стороны банка, которые могли бы способствовать возврату денег.

Последствия истечения срока давности
  • снижение рейтинга в статистике Бюро Кредитных Историй
  • невозможность оформить новый кредит
  • запрет на выезд за пределы страны

На практике такие случаи встречаются редко, поскольку банк всеми возможными способами пытается вернуть деньги – обращается в суд или перепродает долг коллекторам.

Последствия игнорирования обязательств договора займа

Неисполнение условий кредитного договора и игнорирование требований банка к погашению задолженности приводит к массе неприятных последствий.

Если клиент не возвращает заем, то банк любым способом получит свои деньги. Обычно это происходит через суд. Наиболее неблагоприятный исход – обращение финучреждения в коллекторской агентство, поскольку на должника будет оказываться психологическое давление. Если же придется столкнуться с т.н. «черными» коллекторами, то с их стороны возможно нанесение материального ущерба и вреда здоровью.

При неуплате целевого займа, долг погашается по схеме, как с залоговым имуществом. Но такой способ не применим в случае, когда деньги были потрачены в образовательных целях.

Важно

При расчете с банком личным имуществом, взимаемая сумма может быть намного больше предполагаемой, поскольку по причине неуплаты выдвигаются штрафные санкции в виде неустойки, начисляемой за каждый день просрочки.

У задолжавших заемщиков изымаются водительские права (применимо с 2016 года), что может лишить их средства заработка. И как обязательная мера – запрет на выезд из страны (действует до момента возврата долга).

Еще одно негативное последствие игнорирования договора займа – ухудшение кредитной истории. Этот факт значительно затруднит одобрение на выдачу займа в будущем,  как неблагонадежному клиенту.

Долг по кредиту не влечет уголовное преследование и реальное тюремное заключение. Такое возможно в отношении злостных неплательщиков с несоизмеримо крупной задолженностью (лишение свободы сроком до 6 месяцев). Т.е. за игнорирование потребительского кредита такое наказание не применяется. Но может быть назначено до двух лет исправительных работ.

Сколько раз вы брали кредит или другой вид ссуды?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

Вливайтесь в общения

  1. У меня уже закончился срок исковой давности, а кредитор все равно требует возврата долга. Это вообще законно?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *