Какой банк дает кредит если все отказывают

Из этой статьи вы узнаете:
По статистике Объединенного Кредитного Бюро, в 2018 году каждая вторая заявка на кредит отклоняется банками. Самый высокий процент одобрения у ипотечных займов и кредитных карт.

По закону банк может не сообщать причину отрицательного решения по заявке на выдачу ссуды клиенту. Человек не понимает, почему отказывают в кредите и как изменить ситуацию. 

Заемщикам с плохой кредитной историей все сложнее получить ссуду – 19% заявок отклоняют из-за низкого рейтинга, и этот показатель растет ежегодно. Самые редкие причины отказа — высокая кредитная нагрузка и предоставление недостоверной информации – по 1% на каждый пункт.

Решение финансовой организации о выдаче займа регулируется  п. 1 ст. 821 ГК РФ.

Почему отказывают в выдаче кредита 

После получения заявки на кредит, банк проводит общую оценку заемщика. 

При общении с потенциальным заемщиком, кредитный специалист задает ряд вопросов, ответы на которые вводит в программу. Каждый ответ система оценивает и определяет платежеспособность клиента.

Основные параметры для анализа:

  • личные данные заемщика: пол, возраст, образование, семейное положение
  • сведения о доходах и расходах, трудовом стаже, месте работы
  • информация об имуществе: недвижимость, автомобиль

На основании данных банк выдает заключение об отказе или выдаче займа. Если не хватает баллов, принимает отрицательное или условно-положительное решение.

Явные и скрытые причины отказа в выдаче ссуды

Чтобы принять решение по займу, банк анализирует риски, связанные с его невозвратом.

О людях и кредитах

Основные причины, когда не одобряют кредит:

  • Плохая кредитная история. Если есть просрочки по оплате, это главная причина отказа. Иногда такая проблема возникает из-за ошибки банка, например, сотрудник передал неправильные данные в БКИ;
  • Нет кредитной истории. Если человек впервые обратился за кредитом, ему также могут отказать — при отсутствии КИ банк не может проанализировать финансовую ответственность. Проблему решит справка о доходах или поручительство;
  • Досрочное погашение кредитов. Кредитная организация получает ежемесячные проценты с платежей. Это объясняет комиссию при досрочном погашении займов;
  • Действующие кредиты. Они повышают риск невозврата. Если клиент имеет кредитную карту и не использует ее, параметр закредитованности увеличивается, так как заемщик может ею воспользоваться;
  • Маленький доход или отсутствие ежемесячного заработка. Постоянный доход и стаж работы на последнем месте — одно из основных требований банков. Выплаты по ссуде не превышают 40-60% от общего дохода;
  • Недостаточный стаж. Чем дольше заемщик работает на одном месте, тем больше вероятность регулярных выплат. Если человек за год меняет 3-4 места работы, то его заработок может оказаться не стабильным. Кредиты безработным;
  • Возраст. Большинство банков выдают кредиты с 21 года. Есть ограничения по возрасту и для пенсионеров. В момент погашения займа возраст заемщика не должен превышать 65-80 лет, по решению банка;
  • Недостоверные сведения. За подачу поддельных документов и ложных данных откажут в кредите, и привлекут к уголовной ответственности;
  • Заявка на крупную сумму. Если ежемесячный платеж составит более половины дохода, то велика вероятность в отказе;
  • Судимость. Если есть действующая судимость или была по экономическим статьям — это отказ. В такой ситуации лучше обратиться в микрофинансовые организации;
  • «Номинал». Номинальные учредители фирм, которые по факту ими не управляют, получают отказ;
  • При наличии психических заболеваний банк не одобрит заем;
  • Отсутствие стационарного телефона. Если нет домашнего, то сообщите стационарный телефон родственников, знакомых или рабочий номер;
  • Трудоустройство. Важное требование при получении кредита – это официальная трудовая занятость заемщика;
  • Работа на ИП. Оценить стабильность ИП сложно, так как сфере малого бизнеса характерны «черные» зарплаты;
  • Надежность работодателя. При оценке заемщика анализируют и деятельность работодателя. Если фирма с сомнительной репутацией или есть в черном списке банка, то заемщику могут отказать;
  • Предпринимательство. Если владелец предприятия подает заявку на ссуду как физлицо, существует вероятность, что средства пойдут на бизнес.

Причины отказа в кредите

Кроме официальных причин, из-за которых банки отказывают в кредите, есть и скрытые:

  • Внешний вид. Признаки низкого социального статуса заемщика: неопрятный вид, грязная одежда, дурной запах, опьянение;
  • Поведение. Если человек нервничает, прячет глаза, он, вероятно, скрывает цель кредита или не планирует его отдавать;
  • Несоответствие суммы займа и финансового положения. Будет подозрительно, если у вас высокий доход, но вам нужна маленькая сумма и наоборот;
  • Работа с высоким риском, болезни, опасные для жизни. Возможна потеря работоспособности или смерть. Если ответственность по кредиту нельзя застраховать последует отказ;
  • Плохая кредитная история у родственников. Если родственник имел задолженность в этом банке, информация о нем есть в системе;
  • Отказ от страховки при оформлении кредита. При увольнении, получении инвалидности или смерти, страховка погасит задолженность в финансовой организации.

Как получить одобрение кредита

Чтобы получить положительный ответ по займу, подготовьтесь заранее к обращению в банк. Предоставляйте только достоверные сведения, подготовьте полный пакет документов в соответствии с требованиями банка, при необходимости возьмите документы на предполагаемое залоговое имущество и заручитесь поддержкой поручителей.

Достоверные сведения

При подаче заявки на кредит данные должны быть правильными. Внимательно заполните анкету, проверьте номера телефонов. При обнаружении банком недостоверных данных, в выдаче денег будет отказано.

Полный пакет документов

Внимательно соберите пакет документов, в него входят:

  • паспорт заемщика и ИНН
  • справка 2НДФЛ с места работы
  • копия трудовой книжки
  • согласие супруга

Залог

В качестве залога банк рассматривает недвижимость, автомобиль, ценные бумаги. Если вы готовы внести залог, значит планируете вернуть долг. Предоставьте в банк документы, подтверждающие наличие собственности и его рыночную стоимость.

Поручители

Для дополнительной безопасности банки привлекают к займу поручителей. Они отвечают за возврат денег банку, если заемщик не погасил кредит.

Поручитель должен отвечать требованиям банка:

  • гражданство РФ
  • дееспособность
  • постоянный доход или собственность
  • трудовой стаж
  • положительная кредитная история

Исправление Кредитной Истории

Как улучшить кредитную историю

Были просрочки по кредитным платежам? Попытайтесь исправить свою кредитную историю.  Если в БКИ попали неверные данные по ошибке банка или кредит оформили мошенники, то проблему решат правоохранительные органы. Если задолженность по вине заемщика, то для исправления кредитного рейтинга можно:

  • Оформить потребительские ссуды на небольшие суммы или кредит на мебель, телефон, бытовую технику;
  • Получить кредитную карту. Активное использование кредитки и внесение платежей в срок улучшат репутацию заемщика;
  • Обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО одобряют ссуды на срок до 30 дней на сумму не более 50 тыс. рублей для новых клиентов. Погашение в срок исправит кредитную историю;
  • Поучаствовать в программе банка по улучшению КИ. Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор» — заемщик получает установленную сумму на срок 3-6 месяцев, ее погашение без просрочек повысит рейтинг.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – это организация, которая собирает и хранит информацию о кредитах от банков и МФО. Сведения из этой базы показывают отношение заемщика к кредиту: его оплату и исполнение обязательств в установленные сроки.

Как получить данные из БКИ

Чтобы проверить кредитную историю:

  1. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) чтобы узнать к какому БКИ вы относитесь:
  2. зайдите на сайт ЦБ
  3. выберите пункт меню Кредитные истории
  4. нажмите Запрос на предоставление сведений о БКИ
  5. выберите вид: если вы заемщик — то субъект, иначе – пользователь
  6. введите код субъекта КИ; он написан в тексте кредитного договора.
  7. Обратитесь в нужное БКИ или используйте онлайн — форму.
Закон о БКИ

По закону, БКИ разрешает бесплатную проверку КИ раз в год. Онлайн – сервис платный. Цена услуги в Сбербанке составляет 580 рублей, в банке Тинькофф краткий отчет стоит 59 рублей. Узнать кредитную историю бесплатно через интернет можно и с помощью серверов-посредников.

Помощь кредитных брокеров в получении денег

Помощь брокерских агентств в получении кредитаЕсли все банки отказывают в выдаче ссуды, обратитесь за помощью кредитных брокеров. Это посредники между заемщиком и кредитором.

При обращении к брокеру, заемщик указывает сумму кредита, сроки возврата и доступный ему ежемесячный платеж, заполняет документы, оставляет необходимые данные. Кредитный брокер анализирует предложения банков-партнеров и подает заявку на кредит. После получения положительного решения, клиент приходит в банк, подписывает договор и получает заем.

Плата за услуги брокеров составляет установленный процент от суммы кредита.

Банки с высоким процентом одобрения кредитов

Тинькофф банк


Дистанционный банк, в котором можно получить деньги в долг без справок и подтверждения сведений в заявке. По потребительскому кредиту возможна сумма до 1 млн рублей, процентная ставка до 28,9%, срок кредитования до 3 лет. Возраст заемщика от 18 до 70 лет.


Совкомбанк


Программа  банка «Кредитный доктор» для клиентов с испорченной финансовой репутацией. Цель программы — помочь заемщику исправить КИ путем внесения положительных записей в базу БКИ. Состоит из 3 этапов, и каждый этап предлагает выдачу определенной суммы. Первый шаг «Улучшение кредитной истории». Банк выдает от 4999 до 9999 рублей, процентная ставка от 33,3% на срок от 3 до 9 месяцев. Возраст от 20 до 85 лет.

Отправить заявку

УБРиР


Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает кредит наличными без справок и поручителей. Для оформления достаточно паспорта. Сумма до 200 тыс. р., ставка от 11% годовых, возраст заемщика до 75 лет.

Отправить заявку

Почта Банк


Выдает кредиты на любые цели по паспорту и СНИЛС. Сумма займа до 1 млн р., процентная ставка от 11,9%, срок до 5 лет. Предложение доступно гражданам РФ в возрасте от 18 до 70 лет.


Восточный Банк


Ссуда наличными на сумму от 25 000 до 15 млн. руб., процентная ставка от 11,5%, срок кредитования от 13 до 240 месяцев. Возрастной диапазон клиентов составляет от 26 до 76 лет. Инструкции для клиентов банка Восточный.

Отправить заявку

Взять заем в микрофинансовой организации

Если нужна небольшая сумма, и в банке не дают кредит, заполните заявку на сайте МФО. Для оформления микрозайма достаточно паспорта. МФО также передают сведения об оплате в БКИ, что положительно влияет на историю заемщика при выплате долга в срок.

Законодательство о МФО

Микрофинансовые организации зарегистрированы в едином реестре ЦБ РФ и их деятельность регламентирует Федеральный закон №151 о микрозаймах. Этот закон устанавливает порядок, размер и условия выдачи займов. Банк России контролирует МФО. Сведения о каждой организации открыты и доступны на сайте ЦБ РФ.

Условия выдачи займов в соответствии с законом об МФО:

  • организация выдает заемные средства в российских рублях;
  • правила о предоставлении займов находятся в открытом доступе;
  • услуги МФО регламентируют правила выдачи микрокредита и утверждены органом управления организации.

Как работают микрофинансовые организации

МФО выдает займы для физических лиц на условиях срочности и возвратности.

Суммы ограничены 50 тыс. р., на срок до 3 месяцев и средней ставкой до 2% в день. Микрокредит оформят даже с плохой кредитной историей и без проверки кредитоспособности.

Преимуществом МФО считают быструю выдачу и онлайн-оформление заявки. Но из-за повышенных рисков процентная ставка по таким займам выше, чем в банках.

Плюсы и минусы

  • Скорость оформления
  • Минимум документов
  • Подача заявки онлайн
  • Пролонгация
  • Высокие проценты
  • Маленькая сумма

Ответ Юриста
 
Арсений Логунов — Юрист

Если вам отказали в кредите, можно обратиться в банки с лояльными требованиями к заемщикам или в микрофинансовые организации. В обоих случаях это исправит кредитную историю и избавит от финансовых проблем.

Где вы предпочитаете брать деньги до зарплаты?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

Вливайтесь в общения

  1. Я стараюсь долгов вообще не иметь, ну уж на крайний случай у брата займу, но платить проценты банку не собираюсь.

Добавить комментарий для Виталий М. Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *