5 программ реструктуризации долга по кредиту

Из этой статьи вы узнаете:

По статистике ЦБ до 28% заемщиков в год не могут внести очередной обязательный платеж. Для решения проблемы банки предлагают реструктуризацию долга по кредиту.

Невыплата задолженности несет за собой штрафы и судебные разбирательства, но за реструктуризацией кредита обращается всего 6% должников. Граждане России выбирают такие способы:

  • 44% — увеличение срока кредитования,
  • 27% — уменьшение процентной ставки,
  • 18% — изменение графика платежей.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация долга по кредиту – это комплекс процедур по изменению условий действующего кредитного договора (продление срока выплаты займа, уменьшение процентной ставки, отсрочка платежа по кредиту и т.д.), которые уменьшают долговую нагрузку физического лица, и восстанавливают его платежеспособность. Она регулируется постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373 «Об условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации».

Кредитор, как и заемщик, заинтересован в выплате задолженности, поэтому редко отказывает в реструктуризации задолженности. Банку важно получить прибыль от кредитных сделок, поэтому новые условия по договору увеличивают общую стоимость кредита. Если платежей не поступало больше 2 месяцев, и у должника нет ликвидного имущества, кредитор может предложить изменение условий договора по собственной инициативе.

Важно

В статьях Гражданского Кодекса РФ № 309 и № 310 указано, что отказываться от погашения долговых обязательств по инициативе только одной стороны не допустимо. Заявление в банк о реструктуризации не означает освобождение от кредита.

Чтобы банк дал свое согласие на переоформление договора, должны быть веские причины:

  • потеря ежемесячного дохода в связи с увольнением или сокращением штата;
  • изменившиеся семейные обстоятельства (потеря кормильца, рождение ребенка, переезд на другое место жительства и т.д.);
  • срочная служба в армии;
  • затяжная болезнь, потеря трудоспособности на продолжительное время;
  • резкий рост курса валюты, если займ оформлен в иностранной валюте;
  • другие жизненные ситуации, которые привели к ухудшению финансового положения клиента.

Кредитор вправе отказать в оформлении реструктурирования задолженности. Он должен быть уверен в том, что изменение условий кредитного договора поможет улучшить финансовое положение клиента.

Чтобы добиться одобрения, клиент должен:
  • предоставить документы, подтверждающие неплатежеспособность;
  • иметь положительную кредитную историю, без регулярных просрочек и штрафов;
  • быть не старше 70 лет.

6 способов исправить кредитную историю

Программы реструктуризации долга для физических лиц – 5 видов

Инициатором переоформления договора чаще выступает сам клиент. Кредитор предлагает заемщику 5 способов выхода из сложной финансовой ситуации.

виды реструктуризации кредита в банке

Кредитные каникулы

Это наиболее предпочтительный вид реструктуризации. Заемщик получает отсрочку по выплате основной суммы задолженности или процентов. Можно приостановить выплату по всем платежам, но такое случается редко. Срок кредитных каникул составляет от 2 месяцев до 2 лет. Это зависит от суммы и вида кредита, и от сложившейся ситуации.

За время кредитных каникул клиент найдет новую работу, начнет получать ежемесячную заработную плату, решит свои финансовые сложности, и вернется в график ежемесячных выплат.

Некоторые банки России берут за услугу «Кредитные каникулы» дополнительную плату в размере до 15% от суммы ежемесячного платежа.

Пролонгация срока с уменьшением ежемесячного платежа

При пролонгации срок кредитования увеличится, но размер ежемесячной выплаты уменьшится. Это снизит ежемесячную нагрузку клиента.

Приведем пример

Клиент оформил кредит на 200 тыс. руб. сроком на 5 лет с ежемесячным платежом 5078 рублей. После внесения нескольких платежей, он обратился в банк для продления срока кредитования. Кредитор увеличил срок займа до 7 лет. По новому графику платежей выплата составляет 4203 рублей, но размер переплаты увеличился на 48347 рублей.

Срок 5 лет = 60 месяцев 7 лет = 84 месяца
Сумма 200 000 руб. 200 000 руб.
Процентная ставка 18% 18%
Ежемесячный платеж 5078,69 р. 4203,57 р.
Переплата по кредиту при аннуитетных платежах (равными частями) 104633,78 р. 152980,87 р.

Замена валюты

Кредит в валюте можно конвертировать в рубли. Если клиент оформлял ссуду в долларах или евро, например, валютная ипотека, то с ростом курса размер платежей становится больше. Кредитные обязательства переводят в рубли по курсу ЦБ РФ на текущую дату. Смена валюты увеличивает общую переплату, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Этот способ невыгоден для кредитора, поэтому банк редко соглашается на пересмотр условий по кредитному договору в сторону изменения валюты займа.

Условия для реструктуризации ипотечного валютного кредита:

  • ежемесячный платеж при конвертации в рубли вырос на 30%;
  • доход семьи упал на 30% за последние 3 месяца;
  • доход составляет меньше 1,5% минимального размера оплаты труда на каждого члена семьи.

Уменьшение процентной ставки

Уменьшение процентной ставки по кредиту означает его рефинансирование, заемщику оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Это выгодно для заемщика, потому что размер переплаты станет меньше.

Суть рефинансирования – переоформление кредита на новых условиях. Кредитные деньги будут переведены в счет погашения ранее оформленных обязательств. Для кредитора этот способ невыгоден, потому что уменьшение процентной ставки ведет к потере части прибыли. Эту услугу внутри банка одобряют только надежным заёмщикам, которые ранее не допускали просрочки.

Чтобы рефинансировать задолженность, обращайтесь в другой банк. Предложения смотрите ниже.

Списание неустойки

При пропуске платежа на просроченную задолженность начисляют штрафы, пени и неустойку. При длительной просрочке размер неустойки растет, а с ней и общая переплата. Кредиторы могут списать начисленные штрафы, если посчитают, что клиент способен выплатить займ без штрафных мер. К выплате подлежит только основной долг и изначально установленные проценты. Для этого нужно:

  • документально подтвердить веские причины для неуплаты;
  • получить положительное решение суда о признании банкротства физического лица.

Но чаще сумму неустойки распределяют помесячно.

Комментарий Юриста
 
Павел Иванов — Юрист

Для объявления себя банкротом нужно обратиться с заявлением в арбитражный суд. Сумма долга должна превышать 500 000 рублей, погасить которую у вас нет финансовой возможности на протяжении 90 дней.  Вам нужна гл. 10, ст. 213.1-213.26 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 25.11.2017) «О несостоятельности (банкротстве)».

Какие виды кредитов можно реструктуризировать и их особенности

Реструктуризировать долг можно по любым финансовым продуктам. Среди них:

Ипотека в рублях или валюте

Для принятия положительного решения, заемщик должен отвечать условиям:

  • иметь залог, который застрахован;
  • иметь положительную кредитную историю;
  • отсутствие задолженностей за услуги ЖКХ;
  • добросовестно исполнять условия договора;
  • иметь веские основания для пересмотра условий займа.

Получить льготную реструктуризацию по валютной ипотеке может гражданин РФ, у которого рублевый объем выплаты вырос более чем на 30%, а приобретенная квартира находится в РФ. Право на льготу имеют и семьи, в которых воспитываются трое и более детей.

Задолженность по кредитной карте

Как и в других случаях, для пересмотра условий договора должны быть веские основания, которые клиенту необходимо доказать. Должнику могут предложить любой способ реструктуризации, в том числе и перевод долга кредитки в кредит наличными. При погашении просроченной задолженности по карте долги списывают в такой последовательности: начисленные штрафы, дополнительные комиссии, задолженность по процентам, текущий долг.

Автокредит

Кроме кредитных каникул и пролонгации договора, есть возможность реструктуризации автокредита за счет залогового имущества, которым выступает сам автомобиль. Это реализация автомобиля.

При большой долговой нагрузке можно отказаться от купленной машины. Деньги от продажи пойдут на погашение банковского долга, а оставшаяся часть остается клиенту.

Как правильно реструктуризировать долг по кредиту

Для каждого вида задолженности предусмотрена своя процедура, которую устанавливает банк, но есть 5 основных этапов.

5 этапов при оформлении реструктуризации

1. Заемщик должен обратиться в отделение финансовой компании и заполнить стандартное заявление в 2-х экземплярах. Одну копию с банковским штампом и датой его принятия нужно оставить себе. Это будет доказательством в случае судебного разбирательства. В заявлении нужно указать:

  • причину неоплаты задолженности;
  • сведения о доходах и тратах за последние месяцы;
  • информацию об имеющемся в собственности имуществе и социальном статусе.

2. Затем должник выбирает способ реструктуризации из предложенного списка: пролонгация срока, кредитные каникулы, списание неустойки и другое.

3. Подписанное заявление будет направлено специалистам, занимающимся сбором задолженности. После рассмотрения документов, сотрудники свяжутся с должником, чтобы договориться о варианте переструктуризации.

4. Затем клиенту нужно собрать и предоставить в банк обязательные документы.

5. Спустя 10-15 дней специалисты принимают решение, проверяют документы и изменяют условия договора. Новые условия по договору должны подписать обе стороны. Перед подписанием нового договора убедитесь, что предыдущий аннулирован и получите соответствующую справку.

Процедура перекредитации может меняться в зависимости от кредитора.

Документы на реструктуризацию

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор в оригинале;
  • справка о доходах, если должник работает;
  • документы, подтверждающие обоснованность проведения процедуры: справка с ЦЗ, трудовая книжка, справка с больницы и т.д.;
  • свидетельства, подтверждающие социальный статус и наличие детей;
  • поручительские документы.
Внимание

Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то составить новое соглашение без его разрешения невозможно.

Комментарий Юриста
 
Павел Иванов — Юрист

Если вы получили отказ в упрощении кредитных условий, попросите об оформлении этого решения в виде письма, где обязательно пропишите причину отказа. Если последует разбирательство, этот документ поможет склонить судью на сторону заемщика и заставить банк провести реструктуризацию кредита. Бумага будет свидетельствовать о явном желании клиента отдать долг и сопротивлении финансовой организации в облегчении условий возврата.

Можно ли сделать реструктуризацию кредита в другом банке — ТОП-4 программ рефинансирования

Процедура реструктуризации выполняется только по кредитам, которые оформлены в той же финансовой организации. Если клиент желает реструктуризировать займ, оформленный в другом банке, то этого сделать нельзя. Он может оформить новую ссуду на более выгодных условиях, а полученными деньгами закрыть действующий договор. Такая услуга называется рефинансированием долга. Сумма нового займа будет перечислена на счет банка для полного погашения текущего долга.

При выборе банка для перекредитации задолженности, учтите такие факторы:
  • величина ставки, наличие комиссий, наложение штрафных санкций
  • требования для повторного займа
  • репутация финорганизации.


Росбанк

Условия Сумма Срок Процентная ставка
Для зарплатных клиентов 50 000 — 3 000 000 рублей 12 — 84 месяцев 9,99%-16,99%
Для сотрудников компаний-партнеров 12 — 84 месяцев 9,99%-18,99%
Стандартные условия 12 — 60 месяцев 9,99%-18,99%
Требования к текущему кредиту:
  • Тип – автокредит, ипотека, потребительский, кредитные карты;
  • Валюта — рубли;
  • минимальный срок до окончания договора – 3 месяца;
  • отсутствие открытых и закрытых просрочек.
Требования к заёмщику:
  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе присутствия отделения Росбанка;
  • документы о постоянном доходе;
  • доход от 15 000 рублей в месяц.
Заявка на рефинансирование

УБРиР

Условия Сумма, руб. Процентная ставка Процентная ставка
Для зарплатных клиентов 30 000 — 1 000 000 2, 3, 5, 7лет 13% — 15%
Стандартные условия 30 000 — 1 000 000 2, 3, 5, 7лет 13,9% — 19%
Требования к текущему кредиту:
  • тип — потребительский, кредитные карты;
  • срок со дня оформления — 60 дней для срочных кредитов, 90 дней для кредитных карт.
Требования к заёмщику:
  • паспорт гражданина РФ;
  • возраст 19-75 лет;
  • постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
  • стаж на последнем месте работы – от 3 мес., для ИП – от 1 года;
  • справка о доходах за 6 мес., если новое место работы – за 3 мес.;
  • реквизиты для погашения текущего кредита.
Заявка на рефинансирование

Досрочное погашение без комиссии. Ставку по рефинансированию можно уменьшить до 13% при одновременном соблюдении 3 условий:

  • Досрочное внесение ежемесячного платежа – за 5 дней до назначенной даты;
  • Погашение задолженности любым способом кроме касс банка;
  • Перевод заработной платы от 15 000 руб. на карту УБРиР или оплачиваете покупки на сумму от 15 000 руб. любой картой УБРиР.

Сбербанк

Сумма, руб. Срок Процентная ставка Количество рефинансируемых кредитов
30 000 — 500 000 3-60 месяцев 12,5% от 1 до 5
500 000 – 3 млн 11,5%
Требования к текущему кредиту:
  • тип – потребительский, ипотечный и автокредит, кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом;
  • валюта – рубли;
  • отсутствие открытых и закрытых просрочек;
  • отсутствие реструктуризации.
Требования к заёмщику:
  • паспорт гражданина РФ;
  • возраст – 21-65 лет;
  • информация и документы по рефинансируемому кредиту;
  • стандартные условия по рабочему стажу на текущем месте – от 6 мес. при общем стаже 1 год за последние 5 лет;
  • льготные условия по рабочему стажу – от 3 мес. для зарплатных клиентов Сбербанка; от 3 мес. при общем стаже 6 мес. за 5 лет для работающих пенсионеров.

Альфа-Банк

Условия Срок Сумма, руб. Процентная ставка
Для зарплатных клиентов 24 — 84 месяцев 50 000 — 250 000 13,99—17,99%
250 001 — 700 000 12,99—16,99%
700 001 — 3 млн 11,99—15,99%
Для корпоративных сотрудников компаний-партнеров 24 — 60 месяцев 50 000 — 250 000 16,99—19,99%
250 001 — 700 000 14,99—18,99%
700 001 — 2 млн 11,99—18,99%
Стандартные условия 24 — 60 месяцев 50 000 — 250 000 15,99—18,99%
250 001 — 700 000 13,99—16,99%
700 001 — 1,5 млн 11,99—15,99%
Требования к текущему кредиту:
  • тип – кредит наличными, кредитная карта, потребительский кредит, ипотека, автокредит;
  • валюта – рубли;
  • отсутствие просрочек платежей;
  • отсутствие текущей задолженности.
Требования к заёмщику:
  • паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность;
  • возраст – от 21 года;
  • место постоянной регистрации и работы – в городе присутствия банка;
  • постоянной доход – от 10 000 руб.;
  • трудовой стаж – от 3 мес. на текущем месте работы;
  • документ, подтверждающий доход.
Заявка на рефинансирование

Альфа-банк рефинансирует до 5 кредитов, в том числе кредитные карты и выдает дополнительные средства наличными – до 100 000 руб. на личные нужды.

Что выгодно – реструктуризация или рефинансирование кредита

Реструктуризацию рекомендуют оформлять для потребительских кредитов на небольшую сумму. Если клиент не справляется с выполнением своих долговых обязательств, то можно уменьшить сумму ежемесячных платежей или получить отсрочку. Программу лучше запросить до истечения половины срока. Проценты выплачиваются в начале срока, поэтому ближе к концу заёмщик выплачивает основной долг. Если в этот период оформить пролонгацию срока, то проценты снова будут начислены на тот же долг.

Рефинансирование выгодно при ссудах на крупную сумму как ипотека или автокредит. Пониженная процентная ставка при долгом сроке кредитования значительно уменьшит общую переплату. Можно объединить несколько действующий займов в один, и оплачивать их одним ежемесячным платежом.

Что будет если не платить микрозаймы

Преимущества и недостатки реструктуризации

Плюсы для заемщика Плюсы для кредитора
  • меньше ежемесячный платеж
  • переоформление договора по кредиту бесплатно
  • без неустоек за просроченные платежи
  • сохранение кредитной истории
  • увеличение прибыли за счет пролонгации
  • возврат долга без мер для взыскания – суда и переуступки прав коллекторам
  • сохранение клиентов
  • сохранение рейтинга по кредитному портфелю
Минусы для заемщика Минусы для кредитора
  • больше переплата
  • больше срок кредитования
  • необходимы документальные доказательства причин для изменения договора
  • переоформление договора по кредиту бесплатно
  • риск дальнейшего нарушения договора заёмщиком

Преимущества и недостатки рефинансирования

Плюсы для заемщика Плюсы для кредитора
  • условия кредитования выгоднее
  • меньше переплата
  • меньше платеж
  • возможно выплачивать несколько кредитов одним платежом
  • сохранение кредитной истории
  • получение прибыли
  • расширение клиентской базы
Минусы для заемщика Минусы для кредитора
  • платное оформление нового кредитного договора
  • штрафов по текущему долгу будут вписаны в новый договор
  • выгода незначительна
  • риск невыплаты долга клиентом

Какой способ перекредитации вы выберете?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

2 комментария

  1. Мой банк меня уверяет, что я могу реструктуризировать долг только у них, а я нашла более выгодные условия у другого банка. Что мне делать?

    1. Под реструктуризацией долга понимают изменения условий действующего кредитного договора, то есть сделать вы это можете только в своем банке. Есть несколько вариантов: оформить кредитные каникулы, продлить срок кредитования и т.д. Подробнее читайте в статье. Чтобы переоформить кредит на лучших условиях в другом банке, вам нужно убедиться, что банк предлагает услугу Рефинансирования. Затем собрать все документы по текущему кредиту и подать заявку на рефинансирование. Новый банк выплатит ваш долг, а вы продолжите вносить ежемесячные платежи по новому договору. Подобрать новые условия вы можете в статье Топ-8 банков по перекредитованию займов.

Добавить комментарий для Аннет Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *