Срок исковой давности по кредиторской задолженности + 7 советов должнику

Должники знают, что срок исковой давности по кредиту ограничен. Если заемщик не в состоянии погасить долг, он надеется на истечение этого срока, чтобы банк аннулировал задолженность по кредиту. В жизни бывают сложные ситуации: потеря работы, серьезная болезнь, непредвиденные обстоятельства. Это не освобождает от выплаты кредита, но это повод обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга.

Умышленное укрывание от уплаты задолженности может привести к уголовному преследованию. Кредитно-финансовая организация имеет право на взыскание задолженности в соответствии с договором в течение срока исковой давности. Чтобы избежать проблем с законом, важно знать, сколько он составляет, как считается и что будет после его истечения.

Что такое срок давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – это период, в течение которого кредитор имеет законное право на взыскание просроченной кредиторской задолженности с должника, поручителя или правопреемника. Срок исковой давности распространяется на потребительские кредиты, ипотеку и кредитные карты. Во время этого периода банк может продать долг третьему лицу или подать иск в суд о взыскании с должника:

  • Основной суммы долга
  • Процентов по кредиту
  • Штрафа и пени за просрочку

Сколько составляет срок исковой давности и как его считать

В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Юристы расходятся во мнениях, когда начинается этот срок:

  • По окончании кредитного договора
  • С даты последнего платежа
  • С момента первой просрочки

Некоторые суды первой инстанции ссылаются на положение ст. 200 ГК РФ., которое гласит: «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения». В таких случаях они решают, что срок исковой давности начинается с момента окончания кредитного договора.

Выход из такой ситуации – это подать апелляцию, опираясь на постановление Верховного суда от 29.09.2009 г. №43. Это постановление поясняет, что срок исковой давности начинается с дня, когда банк узнает о том, что заемщик не способен погасить кредит. Это означает что срок начнется с момента первой просрочки по кредиту.

Если банк не получал выплаты по кредиту в течение 3 месяцев, то он имеет право требовать досрочное погашение всего долга. В этом случае заемщик получит заказное письмо с уведомлением от кредитора, и с этой даты начнется отсчет искового срока.

Важно

Важно знать, что переуступка долга третьему лицу по договору цессии или агентское соглашение на взыскание просроченной задолженности не влияют на срок исковой давности!

Срок исковой давности распространяется на сам кредит и на пени, штрафы. Банк может подать иск с требованием уплаты основной суммы долга, тогда срок давности по неустойке будет идти. В ряде случаев этот срок может быть приостановлен, но в соответствии с п.2 ст.196 ГК РФ он не может превышать 10 лет.

Исковая давность для разных категорий

Ответственность перед кредитором несет не только заемщик. Сроки исковой давности по кредиту касаются должника, правопреемника и поручителя. Рассмотрим разные ситуации.

Вы должник

Некоторые кредитно-финансовые организации намерено не выходят на контакт с заемщиком, чтобы увеличить размер пени и штрафа за просрочку. Перед окончанием срока исковой давности они подают в суд о взыскании задолженности. Это увеличит общую сумму долга по кредиту.

Банк может предложить вам выгодные условия рефинансирования или реструктуризации долга. Таким образом исковой срок начнется заново, но это поможет сократить расходы на неустойку за просрочку кредита.

Банк может подать заявление в суд и после истечения искового срока. Суд примет исковое заявления, потому что следить за сроками – это не его обязанность. В этом случае вы можете оспорить иск, заявив об истечении искового срока давности. Это можно сделать следующими способами:

  • Написать ходатайство о применении ст. 199 ГК РФ к данному иску и предоставить его в ходе судебного процесса
  • Отправить ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением
  • Зарегистрировать ходатайство в канцелярии суда

После получения такого заявления суд откажет банку в иске, и вам не придется погашать задолженность.

Вы поручитель

Срок поручительства указывается в договоре. Он не может быть прерван или восстановлен. Если договором не предусмотрен срок поручительства, он регулируется п. 6 ст. 367 ГК РФ, который гласит, что поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если банк не подал в суд в течение этого периода, то поручитель не обязан выплачивать задолженность.

Поручителю не стоит подписывать какие-либо документы с кредитно-финансовой организацией во время действия кредитного договора. Если банк решит поменять процентную ставку по кредиту без согласия поручителя, то договор поручительства будет недействительным.

В случае смерти заёмщика у поручителя есть два пути:

  1. Если в договоре есть пункт, что после смерти заемщика поручительство продолжается с правопреемником, то поручитель продолжит нести ответственность.
  2. Если договором такого пункта не предусмотрено, то поручитель освобождается от ответственности после вступления правопреемника в наследство.

Вы наследник

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ у наследника есть 6 месяцев после смерти заемщика, чтобы вступить в права. В течение этого периода срок исковой давности по кредиту прерывается. Банк не начисляет штрафы за просрочку платежей.

У правопреемника есть два выхода:

  1. Он вступает в право наследования и берет на себя ответственность по выплате кредита. Срок исковой давности начинается заново при получении наследником «Свидетельства о праве собственности»
  2. Он отказывается от наследства и от обязательств по погашению долга.

Если правопреемник отказался от наследства, но использует имущество заемщика, например машину, то банк имеет право изъять ее в счет погашения долга.

В случае отказа наследника от прав на наследство, срок исковой давности возобновляется. После его окончания правопреемник может обратиться в суд с заявлением о признании его права наследования. В этом случае банк может:

  • Подать иск о возмещении долга из расчёта наследуемого имущества
  • Предъявить финансовые требования к правопреемнику

Срок исковой давности по разным долгам

Заём можно получить разными способами: оформив кредитную карту, по договору с банком, при покупки товара в кредит. В любом из этих случаев условиями кредитования будут предусмотрены сроки исковой давности.

Потребительский кредит

Как мы уже знаем срок исковой давности по любому кредиту составляет 3 года. В случае потребительского кредита, у заемщика есть график ежемесячных платежей. Если в указанную в этом графике дату платеж не поступил, это считается просрочкой, и начинается отсчет искового срока.

Если кредит долгосрочный, то срок исковой давности по нему может истечь до окончания кредитного договора.

Пример рассчета срока исковой давности

В этом случае если кредитная организация решила подать исковое заявление в суд перед окончанием кредитного договора, чтобы выиграть больше пени и неустойки, она рискует потерять все.

Кредитная карта

По кредитной карте, как и по потребительскому кредиту, срок исковой давности — 3 года.  При оформлении кредитной карты график обязательных платежей не составляют, но в договоре указывают что долг нужно погашать частями.

Существует минимальный ежемесячный платеж, который держатель карты обязан вносить. Если к дате, указанной в договоре, минимальный платеж не перевели, запускается отсчет срока исковой давности.

 

В каких случаях срок давности прерывается

Верховный Суд в Постановлении Пленума от 29.09.2009 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняет, когда срок исковой давности может быть пресечен. Это происходит в случае зафиксированного контакта кредитора и заемщика. Срок прерывается если вы:

  • Написали заявление на реструктуризацию или рефинансирование долга
  • Ответили на претензию банка о возмещении долга
  • Внесли платеж по кредиту
  • Написали заявление в банк на предоставление отсрочки платежа
  • Связались с кредитором и этот контакт документально подтвержден

Если заемщик надеется на списание долга по истечении срока исковой давности, то ему не стоит вступать в контакт кредитором в течение трех лет с момента первой просрочки. Данный метод не означает, что избежать выплаты по кредиту легко. Кредитор может продать долг коллекторам, которые звонят и записывают разговоры. Для суда запись разговора — достаточное основание для продления срока исковой давности.

Срок может быть продлен по независящим от обеих сторон причинам. В соответствии со ст. 202 ГК РФ, к ним относятся:

  • Форс-мажорные обстоятельства
  • Мораторий
  • Изменение закона, регламентирующего эту область
  • Призыв в армию во время мобилизации военных войск

Аннулирует ли банк долг после истечения срока давности?

По истечении срока исковой давности банк не имеет права требовать возврата просроченной задолженности, если контакт с должником не зафиксирован. Это распространяется на:

  • Основную сумму долга
  • Проценты по кредиту
  • Штрафы и пени за просрочку

Это не означает, что банк не будет прилагать усилия, чтобы вернуть долг. Суд не может запретить кредитору звонить, писать или контактировать другими способами с должником.

Если банк беспокоит заемщика после истечения срока давности, он может написать заявление на отзыв персональных данных. Это документ, который клиент подписывает во время оформления кредита. Если после этого должника не перестали беспокоить, то стоит прибегнуть к услугам кредитного адвоката.

Способы взыскания просроченной задолженности

Кредитно-финансовая организация использует следующе способы взыскания просроченной задолженности:

  1. Банк самостоятельно связывается с должником по телефону с требованием погасить долг, и записывает звонки, чтобы просить суд о продлении срока давности.
  2. Кредитор может уступить долг третьему лицу по договору цессии. Банкам выгоднее продать долг коллекторам, чем тратить собственные ресурсы на его взыскание. Изучите свои права, если вас беспокоят коллекторы.
  3. Банк может подать исковое заявление о взыскании просроченной задолженности в суд до истечения срока давности. В этом случае суд вынесет решение в пользу кредитора.

Можно ли не платить кредит?

Кредит можно не погашать в следующих случаях:

  • Истек срок исковой давности по кредиту, при этому банк не подал иск и не зафиксировал факт контакта с заемщиком.
  • Если есть страховой договор, который предусматривает погашение долга в случае наступления страхового случая. Например, если заемщик получил инвалидность, то обязательства по выплате задолженности переходят к страховой компании.
  • Банк списал долг как безнадежный, что на практике случается редко. Чаще кредиторы продают такие долги коллекторским агентствам.
  • Заемщик и кредитор заключили соглашение о том, что должник оплатит часть долга, а банк спишет его остаток.

Если не выплачивать кредит в надежде, что по истечении срока исковой давности банк его спишет, то могут возникнуть следующие последствия:

  • Испорченная кредитная история, в результате:
    • Должник больше никогда не сможет получить другой заём в банке, которому он не выплатил предыдущий кредит. Вы можете узнать свою кредитную историю и, в случае необходимости, исправить ее.
    • На заемщика накладывается мораторий на 15 лет. Человек, не выплативший кредит, не сможет получить ссуду или заём ни в одном банке страны в течение 15 лет. Бюро кредитных историй хранит информацию о неплательщике в соответствии с ФЗ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».
    • Неплательщик не сможет найти работу в кредитно-финансовых организациях.
  • Если кредитор подаст в суд до истечения срока давности, то заемщик обязан будет выплатить общую сумму долга, штраф за просрочку платежа, судебные издержки и исполнительский сбор судебных приставов. Это означает, что общая сумма вырастет и суд постановит, что долг должен быть погашен. В этом случае:
    • К должнику придут судебные приставы для описания имущества. Оно будет продано на аукционе, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности.
    • Если имущества не будет хватать, то на работу к должнику будет направлен исполнительный лист. По нему работодатель будет перечислять до 50% зарплаты должника в банк для погашения кредита.
    • Если должник не работает, то банк будет ждать, когда он выйдет на пенсию. Исполнительный лист будет направлен в Пенсионный фонд для удержания части пенсии для погашения долга.
  • Должник не сможет выехать заграницу если сумма долга будет превышать 30 000 рублей.
  • Если не было внесено ни одного платежа по кредиту, то должник подлежит уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ «Мошенничество». Оспорить наличие злого умысла можно если:
    • Сумма задолженности несущественна
    • Есть залоговое имущество
    • Было внесено более одного платежа
Важно

Важно знать, что если срок исковой давности по кредиту истек, банк не может преследовать должника по факту мошенничества!

7 советов должнику

  1. Не берите кредитов, если вы не в состоянии их погасить.
  2. Если у вас не получается выплатить задолженность, не ждите когда сумма долга вырастит. Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации или рефинансировании кредита как можно раньше, это убережет вас от лишних затрат.
  3. Если вы не можете продолжать выплачивать кредит в связи с потерей трудоспособности, изучите договор страхования. Возможно страховая компания обязана будет покрыть долг.
  4. Суд не следит за сроками исковой давности, это ответственность заемщика вовремя подать ходатайство о применении ст. 199 ГК РФ для списания долга.
  5. Внимательно изучайте все документы, которые вы подписываете при заключении кредитного договора.
  6. Если вы решили подождать окончания срока давности по кредиту, не отвечайте на телефонные звонки банка или коллекторов. Эти звонки записываются и в суде являются основанием для продления срока давности.
  7. Если вы не можете самостоятельно разобраться в деталях кредитования, воспользуйтесь услугами кредитных юристов.

Вливайтесь в общения

  1. Мне коллекторы весь мозг вынесли с этим кредитом, причем остаток был 2 000 не погашены, а процентов набежало 5 000! Интересная у них арифметика.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *